建立完善金融消保聯(lián)動(dòng)體系，要進(jìn)一步夯實(shí)法律制度基礎(chǔ)，以技術(shù)賦能監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育，不斷提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)質(zhì)效

近期，為響應(yīng)國家金融監(jiān)督管理總局等部門開展“2023年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)的號(hào)召，金融機(jī)構(gòu)紛紛行動(dòng)起來，依托覆蓋城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，以各種形式向百姓普及金融知識(shí)。踐行“金融為民”理念，用心維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，這樣的活動(dòng)，多多益善。

近年來，隨著百姓金融消費(fèi)需求日益多元化、多層次、多場(chǎng)景，金融產(chǎn)品也更加專業(yè)化、復(fù)雜化、綜合化，多領(lǐng)域、多渠道橫向交叉、縱向打通，這對(duì)金融消保工作提出了更高挑戰(zhàn)。實(shí)現(xiàn)公平交易，保障消費(fèi)者權(quán)益，必須盯住“售前告知、售中合規(guī)、售后履約”的全鏈條開展工作。為此，要建立完善金融消保聯(lián)動(dòng)體系，進(jìn)一步夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度基礎(chǔ)，以技術(shù)賦能監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育，不斷提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)質(zhì)效。

金融從業(yè)人員在所就職的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開展金融欺詐，機(jī)構(gòu)要擔(dān)責(zé)；銀行單方面關(guān)閉房貸提前還款A(yù)PP入口，要符合合同約定……解決類似的問題和糾紛，還需相關(guān)制度規(guī)定“一錘定音”，消除“模糊地帶”，避免推諉扯皮。為降低個(gè)體金融消費(fèi)者維權(quán)成本，適應(yīng)新形勢(shì)下保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的需要，也有必要提高金融消保立法層級(jí)，統(tǒng)一監(jiān)管口徑，對(duì)現(xiàn)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度體系進(jìn)行完善。為保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，對(duì)具有法律效力的合同文本、格式條款以及不具有法律效力但作為“要約邀請(qǐng)”的宣傳資料，相關(guān)部門要進(jìn)行有效示范和約束，防止從業(yè)人員利用“文字陷阱”營(yíng)銷誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者利益。

建立和完善消保監(jiān)管聯(lián)動(dòng)體系，離不開科技賦能。當(dāng)前，金融科技在豐富金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)的同時(shí)，也讓一些侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為更具隱蔽性。監(jiān)管部門要注重運(yùn)用科技手段，將消保工作前溯后延，推動(dòng)建成前端監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、中端化解矛盾、后端督導(dǎo)跟蹤的消保監(jiān)管聯(lián)動(dòng)體系。要優(yōu)化金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，搭建大數(shù)據(jù)互聯(lián)互通平臺(tái)，深化管理部門與金融機(jī)構(gòu)對(duì)消保數(shù)據(jù)的共建共享，與調(diào)整機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)、規(guī)范信息披露等工作銜接，促進(jìn)社會(huì)各界、各領(lǐng)域聯(lián)動(dòng)。通過動(dòng)態(tài)監(jiān)控、適時(shí)分析損害消費(fèi)者權(quán)益案件數(shù)量、類型和趨勢(shì)，推動(dòng)完善監(jiān)管的手段措施和制度機(jī)制，及時(shí)消除行業(yè)發(fā)展安全隱患，促進(jìn)行業(yè)合規(guī)健康發(fā)展。

從實(shí)踐看，金融消費(fèi)具有供需信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，合同條款的精確含義、金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程與金融產(chǎn)品的實(shí)際收益等，消費(fèi)者往往無法完全知悉，金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。發(fā)生金融消費(fèi)糾紛，有些是產(chǎn)品和服務(wù)本身存在瑕疵，也有些是金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的認(rèn)知存在差異。為此，要加強(qiáng)金融知識(shí)的教育宣傳，幫助消費(fèi)者理解產(chǎn)品與服務(wù)，降低供需錯(cuò)配的“機(jī)會(huì)成本”，免遭營(yíng)銷誤導(dǎo)、金融欺詐。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，通過開展金融消費(fèi)者教育，也能推動(dòng)自身精耕市場(chǎng)，更好滿足并開發(fā)需求。這是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要工作，也是涵養(yǎng)金融消費(fèi)“土壤”的慢工細(xì)活，要久久為功。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2023年11月03日 第 19 版）

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